“现金贷”清理 资金来源成下一监管重点

来源: 财界网综合2017-12-16 08:35:14
  近日,内地金融监管部门开始着手专项治理互联网金融信贷业务乱象,重点清理整顿“现金贷”业务。此次由互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,对当下集中暴露的现金贷乱象重点治理,将对现金贷采取负面清单、问题导向的方式进行管理,取缔非法机构,规范发展。

  今年以来,互金平台陆续在美上市,现金贷这个一直蛰伏在灰色地带的庞大产业渐渐暴露在阳光之下。现金贷的高利率、灰色催收产业,以及现金贷背后的资金链条都成为市场关注和争议的焦点。围绕现金贷的“原罪”以及普惠金融与暴利的矛盾质疑不断。不过,针对现金贷、网络小贷的监管政策随后迅速而有力的渐次落地。

  一个月内,三道监管加急令颁布,监管风暴随之刮起。11月21日晚,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》;12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》;随后,12月8日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于印发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》。

  这只是开始,互联网金融风险专项整治工作领导小组的领导者央行副行长潘功胜近日在“第一财经摩根大通年度金融书籍品鉴会”上指出,近期监管下发两份“通知”,旨在清理整顿行业乱象,划定从业机构应该遵循的红线,为下一步治本赢得时间。

  从当前我国现金贷参与的主体看,大体可以分为持牌系、垂直系、电商系,以及网贷系四类,而持牌系又可以分为银行系和消费金融公司系两种。根据中国互联网金融安全技术专家委员会的统计口径,国家互联网金融风险分析技术平台将以“信用贷”、“消费贷”等形式,对借款人直接发放现金,放款时间较短,借款期限在半年之内的小额借款平台,视为现金贷。

  国家互联网金融安全技术专家委员会《现金贷发展情况报告》显示,截至11月19日,在运营现金贷平台2693家。上述平台利用网站、微信公众号和APP三种形式运营现金贷业务,其中通过网站从事现金贷业务的平台1044家,通过微信公众号从事现金贷业务的平台860家,通过移动APP从事现金贷业务的平台429家。

  按照地域分布,其中广东、北京、上海三个地区平台数量最多;用户数方面,广东、浙江和江苏的用户最多;同时,对现金贷平台的用户年龄抽样分析显示,20-30岁、30-40岁的用户数量最多,占比分别占用户总数的40.76%和27.71%;男性用户远远多于女性用户,占比分别为66.65%和33.35%

  借款利率偏高、多头借贷、暴力催收等情况是监管落地前,现金贷行业存在的主要问题。不少现金贷平台的现金贷业务和消费分期业务的借款年化利率逼近法律规定的36%上限,而如果算上逾期不还款的情况,借款人甚至会面临数倍借款额的还款金额。

  “现金贷”的资金来源问题将成下一监管重点。目前银行、消费金融公司、小贷公司以及网贷公司已经形成了相应的资金链条。

  错综复杂的金融风险正被一层层揭开。其中现金贷资金来源与助贷模式浮出水面。所谓助贷,是指助贷机构向资金方推荐借款人,并获取相关服务费的业务。一位股份制商业银行互联网金融负责人表示,目前,银行与网贷平台合作的助贷模式共有三种,一是保证金模式,二是配资模式,三是联合放贷模式。

  所谓保证金模式,即由助贷平台进行获客及风控,银行作为资金方与平台约定利率,助贷平台在银行抵押保证金,如出现不良,助贷平台的保证金将被用来兜底。对于银行来说,在这种模式中,银行是资金方,获得固定收益。据了解,国内某知名助贷平台就采用了这种模式。

  配资模式也可以理解为联合贷模式,即银行与助贷平台共同出资,由银行提供大头资金,助贷平台提供小额资金,出现风险后双方共同承担。这种模式对于银行来说风险较小,比如在催收上,银行也可以使用自己的催收团队,从而规避暴力催收等政策风险。同时在风控上,又有现金贷平台的风控与银行风控同时对风险进行过滤。

  第三种模式为联合放贷模式,即由银行把资金提供给现金贷平台,由平台自行放款,但用哪种科目来走并不固定,例如贷款、资产嵌套等方式都可以。助贷平台只需提供抵押担保物即可,至于资金去向、风控等其他方面银行并不过多干涉。

  除了与银行合作,现金贷公司与网贷平台的合作也很普遍。据一位小贷公司总经理透露,小贷公司与网贷平台合作的模式为,由网贷平台进行线上获客、数据风控,资金方进行二次风控后,由资金方放款。借款人需签订两份合同。一份是借款人与网贷平台签署的服务协议,网贷平台收取服务费,服务费用根据平台不同而有所差异;一份是借款人与资金方签署的贷款合同,由资金方向借款人收取利息。

  监管发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中,银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款,不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。

  银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源,银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务,应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

  相对于审批权限、经营资质审核,融资杠杆对持牌网络小贷更是“致命一击”。按照监管整治要求,资产证券化、信贷资产转让要与表内融资合并计算,且不得通过地方交易场所、网贷中介融资,而目前小贷公司最高融资比例也只有2.3倍。随着整治推进,网络小贷杠杆比例将会大大降低。与此同时,部分持牌却不具备客户、业务资源的网络小贷,业务来源可能也将被阻断。一场监管风暴,已经刮向野蛮生长的现金贷行业,措施的重磅落地与从严执行将为现金贷的终极治理赢得时间。
责任编辑: 安智慧 IF108
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