金融乱象屡禁不止 背后的问题在哪里?

来源: 财界网整理2017-12-08 07:42:46
  面对近期现金贷、小贷公司的乱象频出,以及早前P2P出现的一连串问题,监管机构高层频频表态,将大力整顿金融秩序。

  中国银监会副主席王兆星近日表示,银监会将有计划、分步骤地深入整治市场乱象,严厉打击乱办金融、非法集资等非法金融活动,严格规范金融市场交易行为。

  金融乱象屡禁不止!一个原因是规则不明确,另一个是规则难落地。此外,相关监管也缺乏长效机制。在当前金融创新层出不穷,尤其是金融科技快速发展的背景下,整治金融乱象首先要统一规则,并进一步完善监管协调机制,强化和落实监管责任。

  近一段时间,从叫停ICO到规范整顿“现金贷”,监管层对金融乱象“零容忍”,“出手”的速度越来越快。然而,整顿规范多针对的是当前的乱象,根治还须找准关键,建立起长效机制。

  “现金贷”是消费贷款的一个分支,具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征。其初衷是希望践行普惠金融,通过技术创新等手段,使得原本没有机会获得贷款的人群也能获得资金支持。然而近两年,伴随着金融科技的飞速发展,部分机构打着“普惠金融”旗号,行“高利贷”和“掠夺性借贷”之实,其中涉及的过度借贷、重复授信、暴力催收、侵犯个人隐私等问题逐渐浮出水面。当前,对其重拳规范和整顿实属必要。

  该报援引中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼称,上述监管层的表述传递出一个信号是未来针对一些非正规金融机构将开展一场整治风暴。

  董希淼认为,未来整治工作或在以下五方面展开:

  一是市场准入将更加严格,要求从事金融业务一定要取得金融资质;

  二是开展互联网金融专项整治,针对P2P、小贷公司开展整治活动;

  三是规范企业办金融,对产融结合和互联网都要进行规范整治,要按照统一业务、统一监管的原则,进行监管;

  四是小贷公司管理办法的修订,网络小贷公司暂停审批;

  五是对一些打着金融科技的名义进行非法集资的行为,包括上半年对ICO的打击,未来工作都将持续开展。

  值得注意的是,这已不是监管机构高层近期第一次做出相关表态。

  央行行长周小川在11月发表的《守护不发生系统性金融风险的底线》一文中也曾表示,未来中央和地方监管部门未来监管重点抓非法集资、乱办交易场所等严重扰乱金融市场秩序的非法金融活动。

  今年8月,央行副行长殷勇也曾对乱办金融和金融牌照问题表示,过去几年,乱办金融形势比较严峻,主要体现在无照经营、超越授权、开展非法金融活动、恶意欺诈等恶意欺骗消费者,侵犯消费者正常权益的行为。

  在整治金融市场乱象上,银监会从今年3月末部署开展“三违反”、“三套利”、“四不当”专项治理工作,印发了《关于集中开展银行业市场乱象整治工作的通知》,组织全国银行业集中整治市场乱象。

  董希淼认为,今年3月底开始的严监管、强监管、整治金融乱象,主要是针对以银行业金融机构为主的正规金融机构,共出台8个文件,开启了强监管、严监管的风暴,对银行业金融机构乱加杠杆、乱搞同业、监管套利等行为进行了整治。

  瑞穗证券亚洲公司首席经济学家沈建光上周发文表示,加强金融监管推出时点早于预期。此前大部分市场预期认为,真正的金融去杠杆工作可能会于明年两会之后才正式展开。

  近段时间,国务院金融稳定发展委员会成立并布置工作、周小川行长对去杠杆发出一系列严厉警告、资产管理业务新规推出、暂停批设网络小额贷款公司、对房地产资金管控从严等声音和措施的出现,意味着中国监管风暴已经提前到来。

  需要深入反思的是,金融乱象屡禁不止,问题出在哪儿?

  一个是规则不明确。就拿“现金贷”来说,由于对网贷公司的监管规则不明确,给“现金贷”的膨胀提供了可乘之机。一直以来,网络小贷公司牌照由地方金融办负责审批发放,小贷公司手持地方性金融牌照,却依托互联网实现了全国经营。而地方金融办作为其监管主体,网贷公司跨区域经营与地方金融办属地管理的职责存在着冲突,重批设、轻监管,加上配套监管手段缺失,这就增加了风险防控的难度。可以说,“现金贷”是监管套利的产物,风险在监管的真空地带不断积聚。

  另一个是规则难落地。最高法对于贷款利率上限有明确的司法解释,然而在实际情况下,部分“现金贷”机构利用各种乱收费来“钻空子”,声称其利率并未超过年化利率36%红线,实际其综合成本已经远远在此之上。

  此外,相关监管还缺乏长效机制。对开展“现金贷”业务的持牌机构监管相对容易,而对未持牌经营“现金贷”的机构取缔起来更难,面对数量庞大的“现金贷”机构,如果仅依靠金融监管部门的力量,清理过程中可能面临挑战。

  解决这些问题非一日之功,还有待长效机制的建立。

  另一个问题是,有了规矩如何落地?监管体制机制改革也要跟上。要改变过去“铁路警察,各管一段”的监管方式,进一步完善监管协调机制。同时,理清中央和地方金融监管职能,强化和落实监管责任。

  对于此次“现金贷”的清理整顿,中国人民银行副行长潘功胜表示,将加强监管协调,在互联网金融专项整治的框架下,将由央行、银监会等部门统筹部署,落实属地责任,加强央地联动和部门协同。同时,将推动包括中央与地方金融监管在内的金融监管体制的改革。业内也希望,通过“现金贷”的整顿规范,推动长效机制的建立,真正形成良币驱逐劣币的市场环境。
责任编辑: 曹金 IF142
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