央行、银监会联手整顿现金贷 行业乱象将终结

来源: 财界网整理2017-12-04 07:15:15
  整治现金贷的“尚方宝剑”,终于来了!

  互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,《通知》要求开展对网络小额贷款清理整顿工作,小额贷款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的,暂停批准开业。对于不符合相关规定的已批设机构,要重新核查业务资质。

  业内普遍认为,《通知》整体上符合预期,但更严格:现金贷整治范围扩大、必须具备放贷资质、必须坚守利率红线、助贷模式将终结。

  所谓现金贷,通常指无交易场景依托、无指定用途和无客户限定的小额资金出借业务,它的特点是金额小、期限短、利率高、无抵押。但本次新规落地后,现金贷将不复存在。《通知》要求,暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。

  “规范持牌机构经营的方向绝对没错,但最关键还是管住没有业务资质的放贷活动。”多位行业人士表达了这一观点。

  国家互联网金融安全技术专家委员会统计数据显示,当前从事现金贷业务平台达2693家,主要分布在广东、北京、上海三个地区。

  除部分消费金融公司、P2P平台之外,存在大量无资质经营放贷业务平台。华东某地一位金融办主任表示,许多互联网金融平台打着小贷旗号开展变相高利贷业务,但实际上没有任何业务资质,但是却没有相关部门对其进行查封。

  对此,《通知》要求,对于无放贷资质的组织或个人,在银监会指导下,各地依法予以严厉打击和取缔。金融机构和非银行支付机构停止提供金融服务,通信管理部门依法处置互联网金融网站和移动应用程序。

  “现金贷”业务快速发展,在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用,但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出,存在着较大的金融风险和社会风险隐患。

  《通知》明确要求,各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。最高法对于民间借贷年化利率24%以下保护、36%以上不支持的原则。机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,并且将逾期处理等信息在事前全面、公开披露。

  银监会也在12月1日就近期监管工作重点召开通报会,会上,就外界关心的现金贷、资管新规、银行股权管理办法等热点问题作出回应。银监会普惠金融部副主任冯燕表示,下一步现金贷业务会被纳入互联网金融专项整治范畴,相关整治要求将于近期形成文件下发。“文件很快会跟大家见面,很快。”

  在机构层面主要是从纠偏网络小贷、规范持牌金融机构合作行为、完善P2P现金贷业务,以及打击取缔非持牌放贷机构等四个维度进行规范。

  冯燕表示,现金贷整治工作将按照以下七项原则推进:

  一是要求发放贷款主体必须持有放贷业务的相关牌照,对于没有经过批准的从事非法放贷业务的机构要进行严厉打击和取缔。

  二是各类机构对以利率和各种费用的形式对借款人收取的综合资金成本,应当严格执行最高法院关于民间借贷的利率规定,禁止发放违反有关利率规定的贷款。《通知》还要求,各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露。

  三是各类机构或委托的第三方机构不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

  四是各地小贷公司监管部门不得新批设网络小贷公司,不得新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务;另外,《通知》对存量公司也作出规范,要求已经批准筹建的,暂停批准开业。对于不符合相关规定的已批设机构,要重新核查业务资质。

  五是各类机构要遵守“了解你的客户”原则,充分保护金融消费者权益,不得以任何方式诱致借款人过度举债;不得向无收入来源的借款人发放贷款,单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限,贷款展期次数一般不超过2次。

  六是各类机构应当坚持审慎经营原则,全面考虑信用记录的缺失、共债、欺诈等因素的影响,加强风险防控,不得多头借贷、重复授信、以贷养贷;《通知》还要求,各类机构加强风险内控,谨慎使用“数据驱动”的风控模型,不得以各种方式隐匿不良资产。

  七是要求各类机构要对客户信息进行保护,不得滥用客户隐私信息,不得非法买卖或泄露客户个人信息。

  加强小贷公司资金来源审慎管理也是一项要求,具体来说,禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。

  对于超比例规定的小额贷款公司,应制定压缩规模计划,限期内达到相关比例要求。蚂蚁金服旗下没有场景和指定用途的现金贷产品“借呗”发展或将受到限制。借呗的放贷主体是重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司推出,其注册资本金为18.09亿元,但其2017年发行ABS总额已达到1357.10亿元。其杠杆率远远超限。

  “降低杠杆率,预防系统性风险是必须的。”一位西南网络小贷业务负责人表示,“有家注册资本金10亿左右的平台,上个月放贷规模就达到了80亿,本身两三倍杠杆,坏账问题还不大,但如果达到10倍甚至更高的杠杆率并出现系统性坏账,银行等机构是扛不住的。”

  此外,值得注意的是,此前不少从事现金贷的网络小贷公司的一大资金来源,就是通过发行资产证券化产品,吸收银行资金,以后这一“输血”路径也将被斩断。《通知》要求,银行业金融机构及其发行、管理的资产管理产品不得直接投资或变相投资以“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”等为基础资产发售的(类)证券化产品或其他产品。

  对于现金贷平台的未来发展情况,专家表示,高利率现金贷业务将受限制,行业空间进一步被压缩。现金贷风口已经落幕,那些此前坚守场景分期、坚守低利率模式的平台,将在行业分化中占据更大的优势。

  对于没有牌照的平台,中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛分析认为,存在暴力催收、高利率、利滚利等不良平台,已被监管层定义为非法经营,未来将会被清退。而对于有了一定规模和知名度的平台,业务模式和牌照上不够完备的话,应该尽快持牌,通过合作方式符合监管规定,对于这些机构来说转型是最大的问题。

  中央财经大学教授、金融法研究所所长黄震表示,可以说这份全文3382字的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,从开展原则、网络小贷清理整顿、规范银行业金融机构参与行为、完善P2P网贷信息中介机构管理、加大违法违规处置力度、抓好落实等六个方面,对规范整顿“现金贷”业务作出了全面部署。“第一,对于这些消费者的保护将会起到正向作用,让这些原来可能会陷入高利贷的人得到保护;第二,对于金融市场利率如何规范,让整个金融市场有一个明确预期;第三,对于参与现金贷的市场主体有了明确的行为指引;第四,对于防控现金贷可能引发的风险有了具体的措施,特别是对于多头借债,不当消费等可能引发不良问题都会得到抑制;第五,对于有关监管部门如何进行监管特别是对于地方金融办、地方政府,如何在这中间发挥它的积极作用,如何让人民银行、银监会和地方金融办进行联动协作,通过这个文件能够得到具体的执行方案。”
责任编辑: 曹金 IF142
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