消费贷款快速增长 有的变成首付贷

来源: 财界网综合2017-11-14 07:27:31
  近日,多地银监局发文规范个人消费贷款和个人经营性贷款用途。要求银行业金融机构按季度就本机构个人非住房类信贷资金用途开展自查,同时要建立大额消费信贷投向监测机制,密切关注个人消费贷款发放及其与个人住房贷款的关联情况。个人信贷资金违规进入房地产市场,近期备受关注。要治理这个问题,需要采取针对性的办法,多措并举,抓出实效。

  对于违规流入楼市的资金,在监测和统计方面存在一定难度,情况可能比想像中要复杂一些。根据央行数据,今年9月份我国住户部门贷款增长7349亿元,环比和同比均明显增长,尤其是短期贷款的增速明显高于去年同期,连续两个月超过2000亿元。前三季度,住户部门短期贷款新增1.53万亿元,是去年同期的近3倍,占全部新增贷款的比重从去年同期的5%提高到目前的14%左右。而半年业绩报告也显示,多家上市银行个人消费贷款增长迅速,有的银行同比增速甚至超过250%。此外,消费金融公司的业务也表现出较快的增长速度。消费贷款快速增长与我国经济新旧动能转换及银行业务结构调整有关,但也不排除有一部分贷款,以“消费贷款”之名行“住房贷款”之实。

  与此同时,随着楼市交易活跃,各种类金融、非金融机构提供的借贷资金,也存在着进入楼市的可能。尽管互联网金融专项整治工作持续进行,网络借贷平台数量有所下降,但平台的交易量有增无减。今年上半年全国网贷成交额达到1.93万亿元,同比增长72.81%。同时,上半年小贷公司贷款余额达9608亿元,比年初增加313亿,是近三年首次出现回升。网贷平台、小贷公司对资金流向没有监控,进入楼市的比例可能更高,“假消费,真买房”现象普遍存在。更有少数平台、中介明里暗里又推出“首付贷”,直接违规为购房首付款提供借贷支持。

  近几年,消费取代投资成为经济增长的第一拉动力,背后离不开金融手段支撑。人民银行数据显示,今年1—9月,居民新增消费性短期贷款达1.49万亿元,新增总额已达去年全年的1.79倍,消费金融呈现爆发式增长态势。大到高档家具、珠宝古玩,小到数码产品、冰箱电视,各个消费领域都有相应的金融服务和产品。

  居民部门贷款包括按揭贷款和消费类贷款。这几年,居民部门融资余额快速上升,到2016年底,我国居民按揭贷款余额大约在20万亿元左右,消费类贷款余额仅为五六万亿元,按揭贷款相当于消费类贷款的4倍左右。而在美国等成熟市场,居民部门债务余额超过企业部门,居民融资余额中,按揭贷款和消费类贷款的比重相当。可以想见,未来随着消费市场和金融产品的发展、升级,消费贷还有不小的增长空间。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚说,如果按照20%的增速预测,我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。'

  由于客户群体的差异和风险控制能力的不同,各种类金融、非金融机构提供的消费贷被挪用比例可能更高,助推百姓消费的同时,消费贷市场也存在参与机构众多、鱼龙混杂、对贷款人资质审核不严、款额用途监管不到位等问题。加之借款人非理性消费和借贷,使得消费贷穿上马甲摇身变成“首付贷”“投资贷”,滋生潜在风险。

  今年初,北京某文化企业职员陈静想给孩子换个学区房,突然限购政策密集出台,陈静慌了,害怕后续买房成本会越来越高。谈好的卖家也觉得不能再等了,只怕房价会跌。两家一合计,决定先交房子总价的1/4房款做首付,把房子先过了户。

  自己手里的房子没卖出去,还要交几百万元的房款,这么多钱从哪里来?陈静东拼西凑借了几百万,剩下的资金缺口就只能靠贷款解决。“当时向银行申请了贷款,还比较方便。银行看我此前信用记录比较良好,很快给我做了一笔信用贷款,钱直接打到账户上,之后就可以自由支配了。只要能按时还款,银行应该不会过于追究这些钱怎么用吧。”陈静说,利率也还能接受,较基准利率上浮30%左右,“现在房贷还没有完全办完,到时候房贷和信用贷一起还,压力还是不小的,一个月得还4万元左右。”

  陈静了解到,除了这种直接划到借款人账户上的贷款外,有些银行的贷款是给借贷人一个消费额度,需要有实际消费行为才能使用。但这并不是没有“变通”的办法,可以找商家套现出来,只要支付一定的手续费即可。“现在银行贷款严格得多,很难贷到最高额度100万元,基本是30万元左右,而且利率也上浮很多。几个月前去问,基本上就是最低40%以上。”陈静了解到,最近开始严查消费贷资金流向,打击首付贷,银行严格控制个人消费类贷款挪用于购房。

  有些平台信息披露不充分,说起来利率不高,但七七八八各种费用加起来,综合成本就很高了,风险不可小视,但浊流并非主流。贷款挪用、过度借贷等风险触发点,并不是消费贷迅猛增长的主因。

  真正推动居民短期消费信贷规模增长的原因是,消费升级过程中,零售客户信贷需求空间逐步打开。随着居民收入水平上升,消费和支付技术提高,人们对消费金融产品的需求会越来越强烈,消费贷市场和零售市场相辅相成,彼此促进。当然也要关注居民部门过快加杠杆可能带来的影响。类金融机构和非金融机构“混战”的局面要改变,对从事消费贷业务的各类机构应加强监管,一视同仁,适用统一的监管标准和要求。

  在哪儿能申请消费贷?

  目前市场上从事消费金融业务的机构大致可分为四类:商业银行,银监会批准成立的消费金融公司,互联网消费金融,包括电商平台和互联网分期平台等,以及小贷公司等其他机构。

  商业银行

  商业银行从事消费金融主要通过以下三种形式:一是控股或参股消费金融公司;二是与各类电商平台合作,实现消费场景的延伸。三是自主推出信贷产品及构建电商平台。商业银行拥有极大的客户基础及海量的用户消费数据,可以通过对客户消费习惯、信用等级的分析,为其提供多样化的创新信贷产品。

  消费金融公司

  消费金融公司市场定位为传统银行的补充,主要针对中低收入人群和新兴客户群。相比银行,因为单笔授信额度小、审批快、无需抵押担保、服务灵活等特点而具有独特的优势和竞争力。

  目前的消费金融公司商业模式可分为三类。一类是以线下渠道为主;一类主打线上线下电子商务模式;还有一类将自身定位为互联网金融公司。

  互联网消费金融

  随着互联网的普及,互联网与消费金融的结合更紧密,传统消费金融活动的各个环节实现了电子化、网络化、信息化,极大提升了消费金融的效率。与传统消费金融相比,互联网消费金融特点鲜明:海量数据支撑,用户体验增强,以消费场景的嵌入和渗透,弥补传统消费金融在细分领域的缺失等。

  根据国家金融与发展实验室发布的报告,互联网消费金融包括以下几种具有代表性的模式:一类是电商平台的消费金融,以蚂蚁金服、京东金融、苏宁金融为代表;一类是细分市场的互联网消费金融;一类是主打分期购物互联网消费金融平台;一类是主打移动端信贷的平台。

  其他机构

  还有一些小额贷款公司也涉足了消费金融业务。
责任编辑: 安智慧 IF108
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