现金贷乱象频发 监管新规紧锣密鼓

来源: 财界网综合2017-11-08 07:09:20
  中国监管机构考虑加强对现金贷公司监管,对于存在违法行为的公司予以关闭取缔。对现金贷公司的检查将主要集中在是否存在发放高利贷、非法吸储、暴力催收等违法行为,以及是否存在和金融机构的违规合作。监管机构或将起草发布小额贷款的有关监管条例,包括设置小额贷款利率上限。

  近日,趣店赴美上市将现金贷再度推到了风口浪尖。知情人士称,趣店上市事件推动监管部门采取上述举措。此前,据财新报道称,现金贷异常活跃已引起监管层注意,银监会或出台监管办法。

  据新华社报道,目前市场上各种现金贷平台有几千家,该行业的综合借款利率都很高,年化利率别说是500%,甚至1000%的都有。按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,如果借贷双方约定利率超过年利率36%,则超过部分的利息应当被认定无效。为了规避这一法律红线,国内的现金贷平台通常用隐蔽的方式加到借款人身上,比如手续费、快速信审费、账户管理费等名目。尽管绝大部分现金贷平台明面上的年化利率都不超过36%,但是一旦算上信息认证费、风控服务费、贷款手续费、委托代理费、保证金等一系列费用,实际的年化利率基本都是达到3位数。

  近日,有消息称,由央行牵头,多部门共同参与的监管新规正在紧锣密鼓地展开,除了36%利率上限和禁止暴力催收外,此次监管可能还将从资金、牌照等多方面严控“现金贷”。监管机构从年初开始就已经关注到并开始调研现金贷行业乱象,目前正在积极征询各方的意见和建议,形成针对性、系统性的监管文件已箭在弦上。

  早在今年4月10日,银监会下发的《关于银行业风险防控工作的指导意见》中首次点名“现金贷”,要求相关机构严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。

  4天后,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室就向各省P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(下称“《通知》”)。这份《通知》还附上了一份排查名单,涉及429个APP、72个微信公号和117个网站,几乎涵盖市面上所有涉及现金贷业务的平台。

  不过,《通知》并未给出“现金贷”清理整顿的明确时间表,而是侧重摸清风险底数,要求各地于每月10日前,按月将相关整治进展情况进行报送。而近期由趣店上市引爆的“全民论战”将现金贷推至舆论的风口浪尖。最新消息显示,一场由央行牵头、多部门共同参与的监管大幕即将开启。

  11月4日,央行网站刊登了行长周小川署名文章《守住不发生系统性金融风险的底线》,直指金融乱象。文中称,一些金融机构和企业利用监管空白或缺陷“打擦边球”,套利行为严重。理财业务多层嵌套,资产负债期限错配,存在隐性刚性兑付,责权利扭曲。各类金融控股公司快速发展,部分实业企业热衷投资金融业,通过内幕交易、关联交易等赚快钱。部分互联网企业以普惠金融为名,行庞氏骗局之实,线上线下非法集资多发,交易场所乱批滥设,极易诱发跨区域群体性事件。少数金融“大鳄”与握有审批权监管权的“内鬼”合谋,火中取栗,实施利益输送,个别监管干部被监管对象俘获,金融投资者消费者权益保护尚不到位。

  虽然现金贷的暴利有着极大的吸引力,但从事现金贷的最大先决条件就是能找到源源不绝的资金用于放贷。而随着预期的强监管的到来,平台找钱已越来越难。现金贷的暴利可能超出想象,引起监管层关注和整治是必然的。现金贷向借贷者收取暴利,自然给予资金方的利率也是相当高,一般年化都能达到20%或30%以上,这也是吸引很多资金愿意流入现金贷平台的原因之一。一旦监管风向转变了,资金就会越来越谨慎,更怕平台会突然跑路,所以现金贷寻找放贷资金已经越来越难了。

  现金贷的发展壮大是市场的必然,但盲目发展带来的市场乱象也揭示,现金贷亟须纳入监管,阳光化运行。现金贷出现暴力催收、借款人陷入债务危机等乱象的出现表面上是因为借款人无法承受过高的借贷利息和逾期款项,其实是现金贷业务并未完全真正覆盖到实际需要的借款人群。普惠金融的一个重要原则就是把钱借给适当的人。换句话说,现金贷的用户应该是借钱解燃眉之急的中低层收入人群,而非用于过度消费或者不良用途的中低层收入群体。如何辨别用户群体,需要平台具备强有力的风控水平,在风控指标中加入是否具有稳定工作、是否有一定收入等衡量指标。除了假借现金贷之名行高利贷之实的恶意行为,不少现金贷平台的高利息其实背后反映的是高获客成本,所以平台应该在降低获客成本方面下苦功夫,而非通过过高的借款利率去覆盖成本。

  北京大学国家发展研究院副院长黄益平11月4日出席公开活动时也指出,凡是从事金融服务必须设置进入门槛,必须做牌照管理。他解释称,金融交易最重要的问题就是信息不对称,信息不对称如果形成风险很容易传导,“在互联网金融领域这个问题就变得更加突出”。公开资料显示,今年7月,国家互联网金融安全技术专家委员会发布的一份报告中透露,在一次巡查中发现,信互贷、万石金融网、三明股份、商易贷、宝易通等部分提供互联网金融服务的企业经营范围没有从事金融相关业务等项目,涉嫌超范围经营。

  北京威诺律师事务所主任杨兆全律师对独角金融表示:“现金贷有存在的社会价值,但是由于属于监管造成的乱象丛生、甚至是演化为社会暴力现象,就要引起高度关注,强化监管也是势在必行。”

  关于现金贷合规问题,他同时表示,一方面要对从业公司设置基本门槛,包括注册资金,实行市场准入管理;二是加大执法力度,对不具备资质的公司进行此类业务,坚决打击,对暴力催收、骚扰、侮辱客户,贩卖和泄露客户信息的,追究法律责任直至追究刑事责任;三对超过36%法律允许上线的高利贷,仍然进行强行催收的,可以认定为敲诈勒索行为,数额较大或者多次催收的,以敲诈勒索罪处罚。目标是把现金贷控制在合法、有序、诚信、便捷的目标范围内。

  中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼对独角金融表示,现金贷本是一朵带刺的玫瑰,如果不加以约束,就有可能成为有毒的罂粟花。是该出手了!
责任编辑: 安智慧 IF108
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