现金贷将迎强力监管 可借鉴哪些经验

来源: 财界网整理2017-11-07 07:35:03
  现金贷将迎强力监管

  “现金贷的火爆,意味着其发展速度已经超过了实体经济的线性增速,出现了脱实向虚,埋下了风险的种子。”薛洪言说,早在今年4月份,监管机构就对现金贷产品的高息和催收环节中的非法行为进行整顿;之后,全面叫停了非持牌金融机构开展校园贷业务;近期,各地开始严查消费贷资金流向。消费金融可能不再是监管机构互金监管的“法外施恩”之地。

  据了解,由于面临政策层面和市场层面的双重压力,部分现金贷公司开始选择出海东南亚,这是基于东南亚现金贷业务市场广阔,获客成本较低。比如印尼,大多数人无法通过正规金融渠道获得贷款,大量的潜在现金贷客户尚未被开发,另外当地现金贷产品稀缺,金融产品竞争力较弱,对于服务优质的现金贷产品需求较大,获客成本也更加低廉。

  美英两国对现金贷放贷机构的监管

  当然,市场庞大的东南亚也伴随着风险隐患。“不同于中国的现金贷是建立在互联网和大数据快速发展的基础上,东南亚经济基础相对薄弱,在互联网基础设施建设、第三方支付等方面能力不足,征信缺失、大数据统计较弱等问题会对现金贷业务的风险控制造成影响。这些都是国内现金贷公司出海需要重点考虑的风险。”周治翰说。

  美英两国对现金贷放贷机构的监管,均有较为严密的法律法规的强制约束。如美国现金贷放贷机构必须无条件接受《公平信用报告法》、《公平信贷机会法》、《联邦贷款法案》、《真实借贷法》等约束,同时还需接受监管部门的一些优化产品等方面的建议。美国监管部门曾建议PaydayLoan允许出借人提供两种长期贷款方案:一种是贷款期限不超过2年,且年化利率不超过36%的贷款,违约率控制在5%之内;另一种则是年化利率上限为28%,申请费用不能超过20美金的贷款。英国金融行为监管局则通过《消费贷款管理细则》,对现金贷放贷机构进行监管。其目的是为了让借款机构只向合适的人群借款,避免借款客户通过持续周转、多头借贷等方式承担远远超过其自身可负荷债务总额,从而避免债务缠身、深陷债务陷阱。

  不妨借鉴美英经验

  作为消费金融的分支,我国现金贷兴起于2016年左右,目前正处于野蛮生长的态势。据清晖智库统计,我国现金贷整体规模接近2万亿元,平台3000家左右,有近20家现金贷或现金贷产业链公司在筹备境外上市。总体而言,“现金贷”具有丰富金融市场层次、完善金融供给体系等较高的社会意义,因为各类平台覆盖了银行等传统金融机构无法覆盖的借款群体,解决了他们的融资问题。但与此同时,畸高的借款利率、收费信息披露不明、诱导续贷等行为,让部分处在灰色地带赚取高额利润的现金贷公司备受质疑,让借贷者背上沉重负担。

  从英美经验来看,我国完全可以适当借鉴,并通过加强行业监管和立法工作,如建立准入门槛、明确监管部门以及健全执法机制等形式,实现对现金贷平台的高效监管。此外,还应加强对借贷者的金融知识普及教育。
责任编辑: 邵晓慧 IF113
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