现金贷新一轮监管风暴来临 央行牵头多部门参与

来源: 财界网综合2017-11-06 11:23:10
  随着趣店在美上市引发的市场关注和热议仍在持续,焦点逐渐转向关于现金贷的监管。作为网络借贷的一种形式,发端于服务年轻受众群体的现金贷,在一定程度上弥补了现代金融体系中信用数据不足群体的资金需求,或可视为普惠金融的一部分内容,在消费金融领域发挥出其应有的作用。但是,随着这一形式的成长和演变,平台利润获得的诱惑大增,其间的不规范行为也不断花样翻新,风险自然随之伴生和积累。

  信息安全保障、暴力催收、共债以及高利率、行业暴利等成为业内共识的现金贷风险隐患,其衍生发展所导致的金融风险不容忽视。基于此,对于这一借贷形式宜加强统一监管也逐步成为业界共同的意愿。

  虽然发展至今的现金贷已不拘于线上形式,但这一借贷形式仍宜归入网络借贷,其监管依照2015年人民银行等十部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,该文件明确规定,个体网络借贷要坚持平台功能,为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。个体网络借贷机构要明确信息中介性质,主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务,不得提供增信服务,不得非法集资。因此,现金贷平台应明确自己的中介角色,为资金供需双方提供信息对接服务,并取得相应报酬。

  作为消费金融的分支,我国现金贷兴起于2016年左右,目前正处于野蛮生长的态势。随着国内“现金贷”业务崛起,其已成为互联网金融与消费金融融合发展的代表性产物。据清晖智库统计,我国现金贷整体规模接近2万亿元,平台3000家左右,有近20家现金贷或现金贷产业链公司在筹备境外上市。总体而言,“现金贷”具有丰富金融市场层次、完善金融供给体系等较高的社会意义,因为各类平台覆盖了银行等传统金融机构无法覆盖的借款群体,解决了他们的融资问题。但与此同时,畸高的借款利率、收费信息披露不明、诱导续贷等行为,让部分处在灰色地带赚取高额利润的现金贷公司备受质疑,让借贷者背上沉重负担。

  从英美经验来看,我国完全可以适当借鉴,并通过加强行业监管和立法工作,如建立准入门槛、明确监管部门以及健全执法机制等形式,实现对现金贷平台的高效监管。此外,还应加强对借贷者的金融知识普及教育。

  知情人士称,中国监管机构考虑加强对现金贷公司监管,对于存在违法行为的公司予以关闭取缔。对现金贷公司的检查将主要集中在是否存在发放高利贷、非法吸储、暴力催收等违法行为,以及是否存在和金融机构的违规合作。监管机构或将起草发布小额贷款的有关监管条例,包括设置小额贷款利率上限。知情人士称,趣店上市事件推动监管部门采取上述举措。此前,据财新报道称,现金贷异常活跃已引起监管层注意,银监会或出台监管办法。

  据新华社报道,目前市场上各种现金贷平台有几千家,该行业的综合借款利率都很高,年化利率别说是500%,甚至1000%的都有。按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,如果借贷双方约定利率超过年利率36%,则超过部分的利息应当被认定无效。记者调查发现,为了规避这一法律红线,国内的现金贷平台通常用隐蔽的方式加到借款人身上,比如手续费、快速信审费、账户管理费等名目。

  由央行牵头,多部门共同参与的监管新规正在紧锣密鼓地展开,除了36%利率上限和禁止暴力催收外,此次监管可能还将从资金、牌照等多方面严控“现金贷”。

  “在P2P平台普遍因为盈利难而陷入经营困局的同时,现金贷业务的超强盈利能力无疑给互金行业打了一针强心剂,一时间,所有人都找到了方向,大力发展现金贷业务。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言说。

  事实上,目前现金贷可谓乱象频发。据开鑫金服总经理周治翰介绍,目前,现金贷的乱象主要有以下几方面:一是借款人综合成本高。除借贷利息之外,还通过手续费、管理费等隐蔽手段加收各项费用,年化费用远超《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中约定的36%上限。此外,有些平台还规定了高额的逾期罚金,平台借款用户一旦逾期,面对高额罚款,违约风险更大。二是引发暴力催收和信息泄露。有些平台在面对逾期用户时,会采取短信、电话骚扰等手段进行催收,“裸贷”、“跳楼”等社会事件给行业带来了恶劣影响。有的平台不注重用户隐私保护,导致个人信息泄露。同时,在高利率的诱惑下,一些信用欠佳或是不具备偿还能力的人群也获得了贷款,造成非理性消费。

  现金贷的发展壮大是市场的必然,但盲目发展带来的市场乱象也揭示,现金贷亟须纳入监管,阳光化运行。“现金贷出现暴力催收、借款人陷入债务危机等乱象的出现表面上是因为借款人无法承受过高的借贷利息和逾期款项,其实是现金贷业务并未完全真正覆盖到实际需要的借款人群。普惠金融的一个重要原则就是把钱借给适当的人。换句话说,现金贷的用户应该是借钱解燃眉之急的中低层收入人群,而非用于过度消费或者不良用途的中低层收入群体。如何辨别用户群体,需要平台具备强有力的风控水平,在风控指标中加入是否具有稳定工作、是否有一定收入等衡量指标。”周治翰说。除了假借现金贷之名行高利贷之实的恶意行为,不少现金贷平台的高利息其实背后反映的是高获客成本,所以平台应该在降低获客成本方面下苦功夫,而非通过过高的借款利率去覆盖成本。

  “现金贷的火爆,意味着其发展速度已经超过了实体经济的线性增速,出现了脱实向虚,埋下了风险的种子。”薛洪言说,早在今年4月份,监管机构就对现金贷产品的高息和催收环节中的非法行为进行整顿;之后,全面叫停了非持牌金融机构开展校园贷业务;近期,各地开始严查消费贷资金流向。消费金融可能不再是监管机构互金监管的“法外施恩”之地。

  不少业内人士均认为,现金贷行业应有准入门槛。也有接近监管层的人士称,对现金贷业务,未来由持牌金融机构开展。此外,对于网络小贷的业务和经营范围也将出台一系列新的办法。据该人士称,除了包含手续费在内的总年化利率不得超过36%外,还包括不能暴力催收、不得以任何其他费用的名义变相收费等要求。

  此前,大成律师事务所肖飒就曾表示,如果通过非金融机构或非放贷机构进行融资,采取网贷等民间借贷方式,则利率上限问题很难解决。她表示:“我个人认为,现金贷未来可能会参考‘校园贷’的监管思路,由持牌机构作为主力进行金融服务,非持牌机构可以提供技术或导流等服务。”

  事实上,从近日监管层的发言中也能窥见行业将设定准入门槛。近日,央行副行长易纲公开表示,普惠金融必须依法合规开展业务,要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为,凡是搞金融都要持牌经营,都要纳入监管。

  10月28日,央行金融市场司司长纪志宏也公开表示,互联网金融专项整治要以防范系统性金融风险为底线,完善法律法规框架,创新监管方法,按照实质重于形式的原则,落实“所有金融业务都要纳入监管,任何金融活动都要获取准入”的基本要求,建立互联网金融的行为监管体系、审慎监管体系和市场准入体系。

  过去的两周,监管部门已经在密集开会研究现金贷业务及其整顿方案,虽然方案还未出炉,但这场跨部门的监管风暴将对疯狂生长的现金贷行业带来不小冲击。有媒体报道,个别地方金融监管部门已在行动。近日,上海市黄浦区金融办已经召集了辖区内多家现金贷公司开会,会上传递了诸多规范现金贷业务活动的信息。

  种种迹象表明,对现金贷进行强监管势在必行。有业内人士认为,对现金贷监管政策出台的窗口期或在半年之内。而监管整治现金贷也意味着行业野蛮生长期的结束,行业将面临规范发展的新节点。
责任编辑: 安智慧 IF108
  • 拿起手机 扫一扫

    关注财界网官方微博

  • 扫描左侧二维码

    关注财界网官方微信

    获得更多深度财经资讯

我要评论查看所有评论
昵称:

 遵守中华人民共和国有关法律、法规,遵守《互联网新闻信息服务管理规定》。

 尊重网上道德,承担一切因您的行为而直接或间接引起的法律责任。

 您在财界网发表的言论,我们有权在网站内转载或引用。

版权与免责声明:

1 本网注明“来源:×××”(非财界网)的作品,均转载自其它媒体,转载目的在于传递更多信息,并不代表本网赞同其观点和对其真实性负责,本网不承担此类稿件侵权行为的连带责任。

2 在本网的新闻页面或BBS上进行跟帖或发表言论者,文责自负。

3 相关信息并未经过本网站证实,不对您构成任何投资建议,据此操作,风险自担。

4 如涉及作品内容、版权等其它问题,请在30日内同本网联系。

热文排行
  • 财经
  • 股票
  • 理财
  • 综合

千股吧热贴
  • 热门主题
  • 热门回复

基金岛热贴
  • 热门主题
  • 热门回复

社区热贴
  • 热门主题
  • 热门回复

财界网广告服务中心

广告热线:400-898-3001