现金贷的杠杆率有多高 监管加码要跟上

来源: 财界网整理2017-11-01 07:36:38
  实际上,对现金贷的争议,本质上是对高利率和暴力催收原罪的拷问。36%是一道红线。以趣店为例,2016年59.5%的借贷交易中,年利率都超过了36%。2017年4月,趣店调整了价格确保其年化利息不超过36%。趣店的利率水平在消费贷行业中处于较低水平,不少平台是以“现金贷”之名行“高利贷”之实。而现金贷本身是寅吃卯粮,不少借贷者甚至在多个平台上拆东墙补西墙,最终陷入负债危机。一旦用户逾期,容易演变成为暴力催收,出现校园贷的“裸贷”、跳楼等暴力事件。

  这样野蛮生长的现金贷,天然带着原罪,自然难免受到道德拷问。但需要注意的是,羊毛终究出在羊身上。不可忽视的是个人小额信贷借款存在大量实际需求,消费贷具有极为广阔的市场。根据网贷之家统计,目前整个现金贷行业的规模约在6000亿~1万亿元。简单的道德拷问、粗暴的行业打压或者一刀切的禁止并不是解决问题的办法,规范运作、加强监管才是当务之急。

  2017年4月,银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》中,首次提出“做好现金贷业务活动的清理整顿工作”,要求相关机构严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。但是,现金贷目前仍然是监管盲区,具体谁来监管没有明确,很多平台也没有相关持有牌照。央行副行长易纲此前已表示,普惠金融必须依法合规开展业务,要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为,凡是搞金融都要持牌经营,都要纳入监管。很显然,现金贷也具有金融属性。

  不可否认,由于广阔的市场空间,现金贷的商业模式有存在的必然性,现金贷更应受到强监管,否则很容易出现风险。加强监管须对现金贷整体业务进行摸排,落地细则,限制其发展的灰色地带。遏制现金贷市场乱象,监管加码要跟上。

  现金贷的杠杆率有多高

  要判断现金贷的风险,主要看杠杆率。现金贷的杠杆可以定义为两类:一类是消费者的杠杆,也就是消费者同一时间段累计借款跟其收入的对比。

  当然作为消费者的杠杆率,最危险的是多头借贷,以贷还贷,这是平台必须通过风控系统杜绝的,网络借贷平台和金融机构必须进行客户信贷数据共享。即使按照36%的利息计算,如果还不起贷款,利滚利,就会让一个消费者陷入高利贷深渊。不过,这种情况不会引致系统性风险,但会引发社会事件,这是现金贷平台必须要警戒的。

  更为重要的是现金贷平台的杠杆率,就是其信贷资产跟资本金的比率,按照目前监管层的精神,网贷平台不能吸纳存款,只是一个信息中介。

  现金贷本身是一个比较好的金融产品,未来的监管主基调应该是信息及时透明,杜绝银行资金进入平台,压低综合利率到合理水平,降低个人和平台的杠杆率。

  疏堵结合,让现金贷运行在阳光下

  针对现金贷规模扩张迅猛,央行金融市场司司长纪志宏28日表示,下一步将按照实质重于形式的原则,实施穿透式监管。

  “采取疏堵并举等措施,加强对现金贷的整治,已经迫在眉睫。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼指出,一方面,对于经营失序、管理混乱的现金贷平台,未能按照规定通过备案的,要采取措施坚决予以退出。与此同时,金融监管部门还要加强与公安、法院等部门合作,对诱骗诈骗、违规放贷、非法催债的,由司法机关及时介入,形成高压态势。

  加强监管之外,郭宇航认为,终结现金贷乱象的办法之一就是让这一金融产品在阳光下运行,进行持牌管理。

  业内人士建议,建立准入制度,在工商登记环节明确现金贷的主体资格和经营范围要求,确立行业从业者的合法地位;建立适当的行业规范,对贷款利率、多头借贷、滚动续贷等突出问题进行限制。

  苏宁金融研究院特约研究员江翰认为,现在信用卡服务无法覆盖所有消费人群,而80后、90后又习惯借贷消费、分期偿还,因此现金贷的管控关键点要放在消费场景上,加强对消费者购买流程和贷款用途的跟踪。
责任编辑: 马毓涵 IF141
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