遏制市场乱象 现金贷监管加码即将来临

来源: 财界网综合2017-10-30 11:27:12
  因为趣店靠近乎暴利的方式走上了发家致富的道路,这家号称“中国最大的在线小额现金贷款平台”的公司,从2015年亏损2.33亿元到2017年上半年盈利9.74亿元,只用了一年多的时间。而值得关注的是,这家几乎要与银行媲美的公司,至今没有一行三会发放的金融牌照,而央行与银监会对无牌信贷机构是缺乏监管立法的。与金融监管唯一相关联的,可能就是他手中的两块小贷牌照,已经触碰到了借贷上限的天花板。

  2016年,趣店通过抚州高新区趣分期小额贷款有限公司和赣州快乐生活网络小额贷款有限公司两家主营互联网小额贷款业务的子公司,分别获得了借贷限额30亿元和27亿元的小贷牌照。但趣店在财报中提醒,公司通过小贷牌照获得的借贷限额,已经无法满足公司业务增长的需要。

  因此,可以说在金融监管上,现金贷公司毫无疑问是游离于体系之外的。一位小贷行业资深业务人士对媒体表示,现金贷的归属目前还存在模糊的地方,从本质上看它不属于互联网借贷,也不属于金融机构,更多是在做小贷公司的业务,应该属于互联网小贷。谁来监管的问题还存在盲区,很多机构也没有相关牌照,这也是地方和银监会未来一定会整顿的重要原因。

  趣店背后,正是还处在野蛮爆发期的现金贷。趣店的前身趣分期成立于2014年3月,起家就是向在校大学生消费提供金融服务——只要在平台上实名注册,通过验证后即可获得信用额度。2016年7月,趣分期更名为趣店,提供实物分期与现金分期服务。较高的贷款利息、过于倚重蚂蚁金服导流、风险控制以及单一的盈利模式等,趣店一直饱受质疑。以自媒体为代表,更是对趣店发起道德原罪拷问。就在10月18日,趣店上市当日,趣店两大股东昆仑万维和国盛金控相继发布公告,转让部分趣店股份,减持套现。10月22日,趣店CEO罗敏以一篇题为《趣店罗敏回应一切》的文章回应外界。“不还钱就当送你了”、“远低于正常银行业水准的0.5%的坏账率”等言论却再次在互联网圈“炸开了锅”。

  实际上,对现金贷的争议,本质上是对高利率和暴力催收原罪的拷问。36%是一道红线。以趣店为例,2016年59.5%的借贷交易中,年利率都超过了36%。2017年4月,趣店调整了价格确保其年化利息不超过36%。趣店的利率水平在消费贷行业中处于较低水平,不少平台是以“现金贷”之名行“高利贷”之实。而现金贷本身是寅吃卯粮,不少借贷者甚至在多个平台上拆东墙补西墙,最终陷入负债危机。一旦用户逾期,容易演变成为暴力催收,出现校园贷的“裸贷”、跳楼等暴力事件。

  此外,现金贷商业模式上则大量依赖外部渠道。趣店的客户流量和风控就是主要依赖于蚂蚁金服,其称“公司通过支付宝开放平台获得免费入口,获得用户的快速增长。而从2016年起获得的大部分活跃用户,均来自支付宝平台”。还有部分现金贷平台盲目扩张,坏账率甚至在20%以上。此外,现金贷还涉及滥用个人信息、违规流入房地产等问题。根据网贷之家统计,目前整个现金贷行业的规模约在6000亿~1万亿元。简单的道德拷问、粗暴的行业打压或者一刀切的禁止并不是解决问题的办法,规范运作、加强监管才是当务之急。

  2017年4月,银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》中,首次提出“做好现金贷业务活动的清理整顿工作”,要求相关机构严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。但是,现金贷目前仍然是监管盲区,具体谁来监管没有明确,很多平台也没有相关持有牌照。央行副行长易纲此前已表示,普惠金融必须依法合规开展业务,要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为,凡是搞金融都要持牌经营,都要纳入监管。很显然,现金贷也具有金融属性。

  不可否认,由于广阔的市场空间,现金贷的商业模式有存在的必然性,现金贷更应受到强监管,否则很容易出现风险。加强监管须对现金贷整体业务进行摸排,落地细则,限制其发展的灰色地带。遏制现金贷市场乱象,监管加码要跟上。

  有业内人士认为,对现金贷监管政策出台的窗口期或在半年之内。监管部门下一步对现金贷的监管整治会有完善的政策出台,进一步明确监管部门、准入门槛、业务红线等,对现金贷业务进行合规引导。比如,针对现金贷年化利率过高的情况,监管部门很有可能会制定一个合理的收益率范围;针对部门平台风控基础薄弱的情况,监管部门可能会实行牌照或准牌照管理,让风控能力强,经营稳健的平台来经营现金贷。

  目前整个现金贷行业还处于初期阶段,许多平台都存在借款利率高、乱收费,风控能力差、暴力催收等问题,监管部门可出台相关的监管政策,或从收益率、信息披露、金融门槛等方面入手来进行规范管理。监管应确定一个合理的收益率范围,过高收益率容易引发市场风险,各个平台的利率千差万别,一些平台甚至可以比肩高利贷,行业的利率将是监管的重中之重。其次,现金贷平台应加强信息披露,建设行业自律机制和信息披露机制,增强信息透明度,因对借款息费和违约后的贷款息费充分进行披露。最后,对现金贷平台实行明确监管,可以借鉴P2P监管政策,设立平台业务红线、建立准入制度等措施。

  “暴力催收也是现金贷亟需整治的问题之一。”网贷天眼研究员表示,目前对于现金贷的真实借款利率,并没有统一的计算口径,对于不同期限以及不同费用、不同的还款周期上,应该有对应的计算方法。

  针对现金贷规模扩张迅猛,央行金融市场司司长纪志宏28日表示,下一步将按照实质重于形式的原则,实施穿透式监管。

  “采取疏堵并举等措施,加强对现金贷的整治,已经迫在眉睫。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼指出,一方面,对于经营失序、管理混乱的现金贷平台,未能按照规定通过备案的,要采取措施坚决予以退出。与此同时,金融监管部门还要加强与公安、法院等部门合作,对诱骗诈骗、违规放贷、非法催债的,由司法机关及时介入,形成高压态势。

  加强监管之外,终结现金贷乱象的办法之一就是让这一金融产品在阳光下运行,进行持牌管理。

  业内人士建议,建立准入制度,在工商登记环节明确现金贷的主体资格和经营范围要求,确立行业从业者的合法地位;建立适当的行业规范,对贷款利率、多头借贷、滚动续贷等突出问题进行限制。

  苏宁金融研究院特约研究员江翰认为,现在信用卡服务无法覆盖所有消费人群,而80后、90后又习惯借贷消费、分期偿还,因此现金贷的管控关键点要放在消费场景上,加强对消费者购买流程和贷款用途的跟踪。

  该如何监管?

  国家出台较为严格的法规对现金贷进行规范势在必行。那么,该如何来监管?

  人大重阳金融研究院高级研究员董希淼表示,遏制现金贷市场乱象,一是要堵偏门,将所有的金融要纳入监管,非法的必须取缔。他指出目前现金贷平台多数是P2P平台,那就必须按照《网络借贷管理暂行办法》来,包括银行存管、披露信息、备案等要达标,否则就出清退出。二是要开好正门,商业银行等持牌的金融服务公司要更好地提供金融产品。

  点融网创始人、星合资本董事长郭宇航指出,现在大家指责的现金贷,准确说其实是非持牌平台。

  对于持牌的现金贷业务,比如银行信用卡业务,或者持牌消费金融公司,即使利息也不低,大家也少有争议。因为它们持牌,受到的监管也多。

  但非持牌现金贷平台不同,如果不是几家公司上市,普通公众对于现金贷行业几乎一无所知。也确实有不少平台乱收罚息,有掠夺性借贷的嫌疑,这些害群之马不不仅坑了用户,也坑了现金贷。就像e租宝其实并不是P2P,但却让P2P行业背了锅。

  “所以,终结现金贷乱相的唯一手段,就是让现金贷彻底暴露在阳光下,进行持牌经营。正如央行反复喊话的那样,凡是搞金融都要持牌经营。现金贷最大的问题就在于非持牌,因此难免鱼龙混杂。所以,我在多次中国互联网金融协会闭门会议上呼吁监管现金贷。”

  而保护现金贷消费者最有效手段,就是让征信牌照迅速市场化,让海量现金贷用户的贷款数据成为银行可以获取的数据,使得银行得以进入现金贷这个“暴利”行业,让守信的现金贷用户有机会获得低成本资金。

  监管之路走到哪一步了?

  监管部门的重拳整治已经“在路上”。

  央行副行长易纲近日公开表示,普惠金融必须依法合规开展业务,要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为,凡是搞金融都要持牌经营,都要纳入监管。

  官媒背景的证券时报10月23日连发两篇报道,指出“现金贷”普遍存在畸高的借款利率,平均综合利率早就突破了36%的法定上线,进而牟取暴利,强调“现金贷身上也应该流淌道德的血液”。

  而在2017年4月,银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》中,首次提出“做好现金贷业务活动的清理整顿工作”。并具体要求网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务,确保出借人资金来源合法,禁止欺诈、虚假宣传。并要求相关机构严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。

  随后,北京、上海、深圳、广州等地相继发文要求整顿现金贷业务。上海地方行业协会对会员单位涉及“现金贷”业务的情况进行摸底排查;北京监管部门下发“现金贷”排查方案;广州、深圳地方协会陆续下发通知,要求会员单位进行“现金贷”清查。

  舆论的风波迟早会过去,监管可能才是现金贷头顶的“达摩克利斯之剑”。
责任编辑: 安智慧 IF108
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