消费贷再度露头 监管出重拳围剿“首付贷”

来源: 财界网综合2017-09-14 11:12:00
  一组金融数据刺激了金融市场。据数据显示,今年前7个月,居民新增消费性短期贷款1.06万亿元,累计同比多增7137亿元,而去年全年仅新增消费性短期贷款8305亿元。与此同时,上市银行的半年报纷纷披露,消费贷款增速惊人。如截至6月末,平安银行消费金融贷款余额达2770.90亿元,上半年新发放贷款1294亿元,同比增长255.49%;建设银行(601939,股吧)消费贷款余额今年上半年激增830.37亿元,较去年末增长110.66%;光大银行消费贷款余额为3723.62亿元,上半年新增540.91亿元,较去年末增长了17%。

  短期新增消费贷款大幅增长,近期,多地监管部门发出通知或风险提示,严查个人经营性贷款和个人消费性贷款等违规进入房地产市场。9月5日,北京银监局、人行营业管理部发布通知,要求辖内银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作,重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。9月8日,北京市住房建设委员会下发通知,要求中介机构对近三个月本机构及从业人员经营活动开展自查。中国人民银行深圳市中心支行近日也发出金融风险提示,明确提出要加强个人其他消费贷款管理,并要求从发文之日起执行。

  有金融监管部门人士表示,早在2010年,中国人民银行和银监会就曾发布通知,要求各商业银行加强对消费性贷款的管理,禁止用于购买住房。此后,银监会等部门陆续多次发布相关通知,强调对消费贷款的管理。

  近日“首付贷”再度露头,部分购房者以“房抵贷”、“消费贷”、“信用贷”、“装修贷”等方式从银行套取资金作为购房首付款。监管部门迅速启动排查和整治。专家表示,“首付贷”会加大房地产系统性风险。随着诚信体系逐步完善,各平台资金流向信息实现共享,“首付贷”生存空间将越来越小。

  个贷是否违规进入楼市

  随着楼市调控的升级,商业银行持续收紧房贷额度,但加大了个人消费贷款的投放力度。据上市银行半年报数据显示,多家银行个人消费贷余额突破2000亿元。其中,平安银行、中信银行(601998,股吧)等上半年的消费贷款出现明显增长。平安银行相关高层在今年的中期业绩发布会上就表示,今年上半年平安银行发放消费贷款1763亿,为去年同期的1.45倍。其中,新一贷从49亿元发展到6月底的100亿元规模,成长较快。

  “上半年贷款增长80%都用在了个贷上面”,中信银行(601998,股吧)副行长方合英在中期业绩发布会上也表示,现在整个消费升级对个贷需求比较大,而上半年个人贷款定价又比上半年新发生的对公贷款定价高,有比较高的收益率。

  个人消费贷规模的快速增长,也引起北京、深圳等地监管机构的关注并开始风险排查。其中,银行个人贷款资金违规进入房地产市场成为银行风险自查的重点。

  面对监管机构的严查,有银行主动缩短消费贷的贷款期限。“今天分行就下发了通知,要求我们不能再对外宣称有30年期限的个人消费贷产品,最长期限只有5年,这是人行深圳支行要求的”,广发银行深圳高新支行的个贷部经理称。

  除了广发银行以外,深圳其他多家股份制银行的个贷部人士表示,目前暂未收到缩短消费贷最长期限的通知。事实上,不同银行的最长贷款期限并不相同,比如广发银行最长能贷30年,而中国银行(601988,股吧)的最长贷款期限则为5年。“但最近政策可能随时会发生变化,要申请还是趁早”,浦发银行(600000,股吧)深圳文锦支行的个贷经理表示。

  有的银行由于消费贷的贷后管理问题,已经暂停了部分消费贷款产品,目前仅对存量客户提供纯信用无抵押的消费贷款。

  财经评论员莫开伟指出,消费贷等非房贷资金变相流入楼市,是把一些支付能力不足的人拉入了房地产市场,一旦房地产市场的走势出现逆转,违约风险暴露,会造成相当的金融风险;还有部分消费贷款是由P2P等互联网金融公司的资金穿透而来的,其间不少游离于现有监管体系的视野之外,潜藏并易诱发较大金融风险隐患。

  “银行这几年受利率市场化冲击,利差收入减少,而个人消费贷款相对风险低、利率高,对银行有着巨大的吸引力。对消费贷款的真实资金用途存在‘睁一只眼闭一只眼’的问题。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊指出。

  某民营银行总行行长指出,消费贷进入楼市确实起到了加杠杆的作用。居民在房价上涨预期下,急于借钱入市。只有多措并举扭转居民的单方看涨预期,才能真正堵住楼市的“配资”通道。

  莫开伟表示,遏制消费贷款违规流入楼市,要靠监管机构建立灵敏、动态的监管机制,建立信息共享平台,实现监管精准有力。

  监管出重拳围剿“首付贷”

  北京市住建委等相关部门近日联合发布《关于开展房地产经纪机构违规行为情况检查的通知》。《通知》要求重点检查为购房人办理“消费贷”、“经营贷”、“个人信用贷”、“房抵贷”等作为购房首付款等经纪机构的违规行为。

  去年住建部、发改委、人民银行等七部门联合发布《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》,要求房地产中介不得提供或与其他机构合作提供“首付贷”等违法违规的金融产品和服务。

  今年3月,中国人民银行营业管理部等部门联合发布通知,加强北京地区住房信贷业务风险管理的通知,要求银行严格审核个人住房贷款首付款资金来源,严禁各类“加杠杆”金融产品用于购房首付款。加强消费贷及其他无抵押信用贷款的管理,严禁以消费贷、个人经营性贷款等名义贷出资金用于支付购房首付。

  对于“首付贷”再度露头,有关部门迅速采取行动。北京银监局、中国人民银行营业管理部日前联合印发《关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》,要求银行业金融机构对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作,重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。

  海通证券(600837,股吧)首席经济学家姜超表示,短期消费性贷款爆发式增长可能与地产销售密不可分。房地产销售仍在增长,但去年下半年以来银行房贷逐渐受限,部分居民购房贷款可能借道短期消费。“‘首付贷’屡禁不止与房地产市场分化有关。”中国银行(601988,股吧)国际金融研究所研究员梁婧表示,一线与热点城市对房地产的需求居高不下。部分二线城市因引进人才导致房地产需求上升。三、四线城市因为农村人口转移,房地产需求也有所上升。

  业内专家表示,“首付贷”使原本买不起房的人或者并不具备偿还房贷能力的人可以申请到房贷,从而加大不良贷款的风险。

  “如果购房首付通过‘首付贷’补充,实际首付比例可能降到10%甚至5%,从而推高房地产业的系统性风险。”明源地产研究院首席研究员刘策表示。

  易居研究院智库中心研究总监严跃进认为,严查“首付贷”旨意在维护房地产金融秩序稳定,防范炒房。

  对于如何杜绝“首付贷”,刘策认为,应修正人们对房价上升的预期。如果房价持续稳定甚至出现下降,则买房的人会多加考虑,资金提供方也会更关注贷款风险。目前虽然跨行的资金来源审核存在困难,但未来随着诚信体系建设的推进,同一家银行不同省分行甚至是各家银行、全行业贷款平台的资金流向信息都能实现共享,对借款人的行为将构成有力约束。

  银行贷后监控确存“盲点”

  不少分析人士和业务人士指出,短期消费性贷款的爆发式增长可能与地产销售密不可分。虽然消费贷用做房贷为政策明令禁止,银行也有较为严格的风控手段,但从结果上看依然存在“漏网之鱼”,消费贷依然或多或少流入了房地产市场。

  华南某股份行信贷业务人士表示,首先要明确消费贷款的类别分为抵押贷款和信用贷款,纯信用额度上限一般为30万,30万以上大额都需要抵押。类别不同,放款方式与贷后管理方式也有不同。

  银行普遍的做法是:对于30万以上的抵押贷款,银行放款要求只能刷卡或委托支付使用,每个银行自己的系统可以监控到每一笔与该银行卡有关的交易动向,一旦资金出现可疑操作或流向房地产市场会立马收贷。而30万以下的信用贷款用户可以选择提款,但会提出额外要求,如在申请时明确贷款用途,并提供后续消费小票供贷后检查。一旦出现实际用途与申请用途不符的情况,银行也会启动系统追查资金流向,如果违反监管流入房地产市场也会收贷。

  “但实际操作上,消费者很多还是上有政策,下有对策。客户想把贷款额度套成现金,可以找相关的企业,给企业一定的返点并缴纳税点。对于企业来说只需要帮忙收一下钱就有额外的收入,因此不少企业愿意承担风险并开展类似附加业务的。这种操作下银行系统监控的每一笔资金都是合法合规并有明确用途的,钱在银行监控下每一个步骤都是没有问题的,但实际上确实绕开了监控,投入了其他地方,近年因为房地产市场火爆,可能很多资金就流入了房地产市场。

  如果要完全保证每一笔消费贷款确实落地,需要银行完全跟进,进而耗费大量的人力、时间、财力,对银行来说是很不现实的。而且即使要加强每一笔贷款的监管也并不容易。以装修贷款为例,有些房子是期房,一两年后交房,装修入住又要至少半年,加上放款周期可能还要两三个月,整个监控流程可能长达两三年,这对银行的监控难度又是更大的考验。

  某大行信贷业务负责人表示,最源头的把控应该在贷款源头,虽然监管有明确要求什么用途的贷款必须用到相应的地方,银行也可以按照监管要求在各个环节进行把关,但是依然很难确保客户贷出来的每一分钱用于那个方面,这是银行管理的盲点。
责任编辑: 安智慧 IF108
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